เมื่อคนไทยกำลังผ่อนบ้านเท่าเดิม...แต่ปิดบัญชีได้ช้าลง 5 ปี!!
(และเสียดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลายแสนบาท)
เวลาผ่านไปไวเหมือนโกหก อัตราดอกเบี้ย MRR ของไทยปรับขึ้นมาแล้ว +1.35% ภายในระยะเวลาแค่ 1 ปี
จากอัตราดอกเบี้ย MRR 5.95% ปัจจุบันอยู่ที่ 7.30%... (และยังมีแนวโน้มไปต่อ)
ตัวเลข 1.35% ดูเหมือนไม่เยอะ
แต่คุณรู้หรือไม่ว่าเพียง 1.35% ทำให้คนไทยที่ก้มหน้าก้มตาผ่อนบ้านตรงเวลา ต้องใช้เวลาผ่อนหนี้นานขึ้น 5 ปี!! และทำให้เสียดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นล้านละ +400,000 บาท!!
สาเหตุเพราะอะไร แอด SoloInvestor จะพามาดูตัวอย่างภาษาบ้านๆกันครับ
เดือน ตุลาคม 2565
นาย A เงินกู้ 1,000,000 บาท เพื่อซื้อบ้าน
อัตราดอกเบี้ย MRR 5.95% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 20 ปี
ผ่อนเดือนละ 7,300 บาท
ซึ่งหากผ่อนชำระตามนี้ ทั้งหมดจะใช้เงินไป 1,752,000 บาท
แบ่งไปตัดเงินต้น 1,000,000 บาท
ตัดดอกเบี้ย 752,000 บาท...
แต่ผ่านมาเพียง 1 ปี เดือนกันยายน 2566
นาย A ผ่อนไป 87,600 บาท
ตัดเงินต้น 28,100 บาท
ตัดดอกเบี้ย 59,500 บาท
นาย A จะมียอดเงินกู้คงเหลือ ณ ต้นเดือน ตุลาคม 2566 เท่ากับ 971,900 บาท
แต่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น กลายเป็น MRR 7.30% ต่อปี
ทำให้แม้เราจะเป็นลูกหนี้ชั้นดี ผ่อนเดือนละ 7,300 บาทไม่มีขาดตกบกพร่อง
แต่กลายเป็นว่า ระยะเวลาผ่อนชำระจนหมดหนี้ จากเดิม 20 ปี จะกลายเป็น 25 ปี...ทันที
สาเหตุเพราะดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นมาเพียง 1.35% ต่อปี จะกัดกินยอดผ่อนชำระระหว่างวดไปจำนวนมาก
โดยหากอัตราดอกเบี้ยอยู่ระดับ 7.30% นี้ต่อไปเรื่อยๆ
ยอดผ่อนชำระหนี้ของนาย A จนกระทั้งหมดหนี้ 25 ปี
รวมจะใช้เงินไป 2,190,000 บาท
แบ่งไปตัดเงินต้น 1,000,000 บาท
ตัดดอกเบี้ย 1,190,000 บาท
หรือพูดภาษาบ้านๆว่าอยู่เฉยๆ “ลูกหนี้ต้องผ่อนนานขึ้น และต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอีก +400,000 บาท”
เมื่อเป็นแบบนี้ ใครที่มีหนี้บ้าน อาจต้องไปดูใบเสร็จให้ดีว่า
ยอดผ่อนของเราเดือน ตุลาคม 2566 ปีนี้ VS เทียบกับ ตุลาคม 2565 ปีก่อน นำไปตัดเงินต้นหรือดอกเบี้ยมากกว่ากัน…
===========================
ทางแก้ หรือรับมือ ในการประหยัดดอกเบี้ยล้านละ 400,000 บาท ที่แอดพอแนะนำได้มีดังนี้
1) รีไฟแนนซ์ ไปหาดอกเบี้ยต่ำ
โดยคุณอาจได้ MRR-2-3% เหลือดอกเบี้ยแค่ 4.3-5.3% ต่อปี โดยเราเสียค่ารีไฟแนนซ์แค่ล้านละ 10,000 บาท เท่านั้น...
ซึ่งคุ้มค่ามากกับการเสียเวลาไปดำเนินการ Refinance เพราะจะประหยัดเงินของคุณได้มากกว่า 400,000 บาทแน่นอน (เพราะ 400,000 คือดอกเบี้ยส่วนต่างของ 5.95% vs 7.30% หากคุณได้ดอกต่ำกว่านี้ เช่น 4-5% ยิ่งประหยัดมากขึ้น)
2) เพิ่มยอดผ่อน ให้เท่าทันดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
ในกรณีปัจจุบันที่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นมา 1.35% จากเดิมคุณผ่อนเดือนละ 7300 บาท ต้องเขย่งยอดผ่อนเป็น 8300 บาทต่อเดือน จึงจะทำให้ปิดบัญชีได้ภายใน 20 ปีเท่าเดิม และเสียดอกเบี้ยจำนวนเท่าเดิม
3) โปะหนี้ด้วยเงินก้อนเพื่อลดเงินต้น
แอดคำนวนแล้ว ให้โป๊ะเงินล้านละ 82,400 บาท จะช่วยให้ อัตราดอกเบี้ยใหม่ x ฐานเงินต้นที่ลดลง ทำให้เราปิดบัญชีได้ภายใน 20 ปี และประหยัดเงินไป 400,000 บาท แม้ผ่อนเท่าเดิม 7300 บาท ก็ตาม
ดังนั้นใครมีหนี้ 3 ล้าน ก็ให้โป๊ะ 247,000 บาท ก็จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยของคุณไปได้ 400,000 x 3 = 1,200,000 บาท
===========================
จะเห็นว่านาย A มีเงินต้นแค่ 1,000,000 บาท ยังโดนขนาดนี้
หากคุณมีหนี้บ้าน 3,000,000 – 10,000,000 บาท ก็สามารถคูณตามสัดส่วนที่แอดยกตัวอย่างไว้ได้เลย
ทุกคนคงนึกไม่ถึงว่าดอกเบี้ยเพียงแค่ 1.35% สามารถลดทอนความมั่งคั่งของคนไทยได้มหาศาล...
แชร์ให้ใครก็ตาม ที่มีเงินกู้บ้านระยะยาว...ควรจะต้องรู้ไว้
และหาโอกาสทำข้อ 1-3 ที่แอดบอกไว้ทันที เพราะสิ่งที่คุณจะเสียในระยะยาวคือเงินก้อนใหญ่หลักแสน-หลักล้าน ที่จะเข้ากระเป๋านายทุนธนาคารฟรีๆ และไม่ควรเสียโดยไม่จำเป็นนั่นเอง... :3
#SoloInvestor